Calculatrice des intérêts composés : capital futur et revenus

Cette calculatrice simule l'évolution d'un placement à intérêts composés : votre capital de départ et vos versements mensuels rapportent chaque mois, au rendement annuel que vous indiquez. Elle donne le capital accumulé et la part qui vient des intérêts, puis, si vous le souhaitez, l'effet des frais et de l'inflation, les revenus que vous pourrez en tirer, ou le versement mensuel nécessaire pour atteindre un objectif.

Que sont les intérêts composés ?

Les intérêts composés sont un principe financier fondamental : contrairement aux intérêts simples, ils se calculent non seulement sur votre capital initial, mais aussi sur tous les intérêts que vous avez déjà gagnés.

Exemple concret : Si vous placez 1 000€ à 5% par an, la première année vous gagnez 50€ d'intérêts. La deuxième année, le calcul se fait sur 1 050€ (et non plus 1 000€), vous rapportant 52,50€. C'est ce qu'on appelle "gagner des intérêts sur ses intérêts".

La formule des intérêts composés

La formule de base pour calculer les intérêts composés est :

C_final = C_initial × (1 + r)ⁿ

• C_initial : le capital de départ
• r : le taux d'intérêt annuel (ex : 5% = 0,05)
• n : le nombre d'années

Exemple : 1 000 € placés à 5% pendant 10 ans → 1 000 × (1,05)¹⁰ = 1 628,89 €, soit 628,89 € d'intérêts générés sans aucun effort supplémentaire.

Avec des versements mensuels, des frais ou des retraits, la formule s'allonge : la calculatrice l'écrit sous chaque résultat, avec vos propres valeurs.

Un exemple complet

Vous placez 10 000 € à 6 % par an, et vous versez 200 € à la fin de chaque mois pendant 25 ans.

• Le capital accumulé atteint 178 176,50 €. Vous n'avez versé que 70 000 € (10 000 € + 200 € × 300 mois) : les intérêts générés, 108 176,50 €, dépassent ce que vous avez mis de votre poche.
• Avec 0,5 % de frais par an, le rendement net tombe à 5,47 % et le capital à 163 153,42 € : ces frais d'apparence modeste vous coûtent 15 023,08 € sur 25 ans.
• Sans frais, un retrait de 4 % par an une fois l'épargne terminée vous verse 593,92 € par mois la première année. Comme le capital rapporte plus que vous n'en retirez, il continue de grossir, et vos revenus avec lui : 278 509,63 € au total en 30 ans.
• Pour viser 300 000 € au bout des 25 ans, il faudrait verser 380,14 € par mois.

Résultats, formules et détails

Sous le capital accumulé, la calculatrice donne le capital investi, c'est-à-dire le capital de départ et la somme de vos versements, puis les intérêts générés. Sous chaque résultat, la formule utilisée est écrite avec vos valeurs. L'interrupteur Afficher les formules les masque si vous préférez un écran plus court, et la calculatrice retient ce choix pour vos prochaines visites.

Le bouton Détails ajoute le rendement total, le total des versements, ce que rapportent séparément le capital de départ et les versements, et le taux mensuel effectif.

Fonctionnalités avancées

Versements en début ou en fin de mois ➧

Par défaut, vos versements mensuels sont considérés comme effectués en fin de mois. Activez l'option Versements en début de mois si vous épargnez plutôt en tout début de mois : chaque versement profite alors d'un mois d'intérêts supplémentaire, ce qui augmente légèrement le capital final.

Les options ➧

Le bouton Options ouvre cinq réglages facultatifs : frais, inflation, retrait pendant l'épargne, retrait après l'épargne et objectif de capital. Remplissez seulement ceux qui vous concernent. Une fois le volet refermé, les options remplies continuent de compter, et la calculatrice les rappelle sous le bouton.

Frais annuels ➧

Indiquez les frais prélevés chaque année sur votre capital, comme les frais de gestion d'une assurance-vie ou les frais courants d'un fonds. La calculatrice les combine au rendement : (1 + rendement) × (1 − frais) − 1 donne le rendement net, que suit tout le calcul. Le coût des frais est l'écart avec le même placement sans frais.

Ajustement pour l'inflation ➧

Renseignez un taux d'inflation annuel estimé pour voir apparaître le capital en pouvoir d'achat actuel : c'est-à-dire ce que vaudrait votre capital final une fois l'érosion monétaire prise en compte, pour comparer des sommes futures et présentes sur une base équitable.

Retrait pendant l'épargne ➧

Pour tirer un revenu de votre capital pendant que vous le constituez, indiquez la part à retirer chaque année. À la fin de chaque année, la calculatrice prélève ce pourcentage du capital du moment, et le reste continue de capitaliser. Le bouton Évolution de l'épargne année par année affiche alors le revenu de chaque année, par an et par mois.

Retrait après l'épargne ➧

Une fois la durée de l'épargne écoulée, les versements s'arrêtent et vous retirez chaque année, en début d'année, ce pourcentage du capital, pendant la durée des retraits (30 ans si vous ne la précisez pas). Le résultat donne le total perçu et le revenu mensuel de la première année. Ce revenu mensuel est un douzième du retrait annuel : la calculatrice fait un seul retrait par an, et vous dit ce qu'il représente par mois. Le bouton Revenus après l'épargne année par année ajoute un graphique du capital restant et des revenus cumulés, et un tableau des revenus de chaque année.

Objectif de capital ➧

Indiquez le capital que vous visez : la calculatrice donne le versement mensuel nécessaire pour l'atteindre au bout de la durée de l'épargne, avec le même capital de départ, le même rendement et les mêmes options. Le montant est arrondi au centime supérieur, pour que l'objectif soit bien atteint.

Évolution de l'épargne année par année ➧

Le bouton Évolution de l'épargne année par année génère automatiquement un graphique de l'évolution du capital investi et de la valeur du capital. Les cases au-dessus du graphique choisissent les courbes affichées : vous pouvez y ajouter les intérêts cumulés et, si vous retirez une part du capital pendant l'épargne, les revenus perçus. Le graphique est accompagné d'un tableau détaillé : valeur totale du capital, capital investi cumulé et intérêts cumulés, pour chaque année de la période simulée. Idéal pour visualiser concrètement l'effet boule de neige des intérêts composés au fil du temps.

Tableau

Graphique

Vocabulaire de la calculatrice

• Capital de départ : Le montant placé au départ, sur lequel les intérêts commencent à courir.
• Rendement annuel moyen % : Le taux d'intérêt annuel moyen de votre placement, avant frais.
• Durée de l'épargne (années) : Le nombre d'années pendant lesquelles le capital et les versements capitalisent.
• Versements mensuels : Le montant que vous ajoutez chaque mois à votre capital ; laissez le champ vide s'il n'y en a pas.
• Versements en début de mois : Indique si le versement mensuel est effectué au début (plutôt qu'à la fin) de chaque mois, ce qui lui fait gagner un mois d'intérêts de plus.
• Frais annuels % : La part du capital prélevée chaque année en frais ; le calcul suit alors le rendement net de frais.
• Inflation annuelle % : Le taux d'inflation annuel estimé, utilisé pour calculer le capital en pouvoir d'achat actuel et, après l'épargne, vos revenus en euros d'aujourd'hui.
• Retrait pendant l'épargne, % par an : La part du capital prélevée à la fin de chaque année de la durée, pour en tirer un revenu ; le reste continue de capitaliser.
• Retrait après l'épargne, % par an : La part du capital que vous prévoyez de prélever au début de chaque année, une fois la durée écoulée, pour en tirer un revenu.
• Durée des retraits (années) : Le nombre d'années de retraits après l'épargne, 30 ans si vous ne la précisez pas.
• Objectif de capital : Le capital que vous visez au bout de la durée de l'épargne.
• Capital accumulé : Le montant total de votre capital au bout de la durée de l'épargne, intérêts compris.
• Capital investi : Le capital de départ plus la somme de tous les versements.
• Intérêts générés : Le montant total des intérêts gagnés pendant la durée de l'épargne, y compris ceux que vous avez déjà retirés.
• Coût des frais : L'écart entre ce que donnerait le même placement sans frais et ce qu'il donne avec, revenus perçus compris.
• Capital en pouvoir d'achat actuel : Le capital accumulé, exprimé en euros d'aujourd'hui une fois l'inflation déduite.
• Revenus perçus pendant l'épargne : La somme des retraits faits pendant la durée de l'épargne.
• Revenus perçus après l'épargne : La somme des retraits sur toute la durée des retraits, avec, en dessous, le revenu mensuel de la première année.
• Versement mensuel nécessaire : Le versement à faire chaque mois pour atteindre l'objectif de capital, arrondi au centime supérieur.
• Rendement total : Le pourcentage de gain total par rapport au capital investi.
• Total versements : La somme de tous les versements effectués pendant la période.
• Gain capital initial : Le montant des intérêts gagnés par rapport au capital initial.
• Gain versements : Le montant des intérêts gagnés par rapport aux versements effectués.
• Taux mensuel effectif : Le taux d’intérêt mensuel effectif, calculé à partir du taux annuel.
• Évolution de l'épargne année par année : Pour chaque année de la durée de l'épargne, le capital investi cumulé, la valeur du capital et les intérêts cumulés, avec un graphique de leur évolution dont vous choisissez les courbes ; avec un retrait pendant l'épargne, le revenu de chaque année, par an et en équivalent mensuel (un douzième du retrait annuel), et, sur le graphique, les revenus perçus cumulés.
• Revenus après l'épargne année par année : Pour chaque année de retrait, le capital en début d'année, le revenu prélevé, par an et en équivalent mensuel (un douzième du retrait annuel, fait en une fois), et le capital qui reste en fin d'année, avec un graphique de leur évolution. Si vous avez indiqué une inflation, une colonne donne aussi le revenu mensuel en euros d'aujourd'hui.

Questions fréquentes sur les intérêts composés

Quelle est la différence entre intérêts simples et intérêts composés ?

Avec les intérêts simples, le calcul se fait uniquement sur le capital initial. Avec les intérêts composés, les intérêts s'ajoutent au capital à chaque période et génèrent eux-mêmes des intérêts. Sur le long terme, l'écart est considérable.

À quelle fréquence les intérêts composés sont-ils capitalisés ?

Cela dépend du placement : certains capitalisent les intérêts chaque année, d'autres chaque mois ou même chaque jour. À taux nominal égal, plus la capitalisation est fréquente, plus le rendement réel est élevé. La calculatrice, elle, attend un taux annuel effectif, celui que votre placement rapporte réellement en un an : elle en tire un taux mensuel équivalent, de sorte que 5 % par an donnent bien 5 % au bout d'un an. Si votre placement annonce un taux nominal capitalisé chaque mois, convertissez-le d'abord : 5 % nominal donnent (1 + 5 % ÷ 12)¹² − 1 ≈ 5,12 % par an.

Quel taux utiliser dans la calculatrice ?

Saisissez le rendement annuel moyen que vous attendez de votre placement : le taux affiché d'un livret ou d'un fonds en euros, ou une hypothèse prudente pour des actions, dont le rendement varie fortement d'une année à l'autre. Si votre placement prélève des frais, indiquez-les dans les options plutôt que de les retrancher vous-même. La calculatrice convertit ce taux annuel en taux mensuel effectif.

Les versements mensuels font-ils vraiment une grande différence ?

Oui, de manière significative. Ajouter même un faible versement mensuel régulier multiplie l'effet des intérêts composés, car chaque versement commence lui aussi à générer des intérêts dès son dépôt.

Les impôts et prélèvements sociaux sont-ils pris en compte ?

Non : tous les montants sont calculés avant impôt. L'imposition des gains dépend de l'enveloppe (PEA, assurance-vie, compte-titres), de la durée de détention et de votre situation. Pour des gains soumis au prélèvement forfaitaire unique, la calculatrice de la flat tax donne l'impôt à prévoir.

Peut-on tirer un revenu de son capital pendant qu'on le constitue ?

Oui : indiquez un retrait pendant l'épargne. À la fin de chaque année, la calculatrice prélève ce pourcentage du capital du moment, versements compris, et le reste continue de capitaliser. Le capital accumulé grossit moins vite, et peut même baisser si vous retirez plus que ce que le placement rapporte. Le tableau « Évolution de l'épargne année par année » donne alors le revenu de chaque année, et les intérêts cumulés comptent aussi ceux que vous avez déjà retirés.

Comment sont calculés les revenus après l'épargne, année par année ?

Une fois la durée écoulée, chaque année, la calculatrice prélève en début d'année le retrait après l'épargne sur le capital du moment ; le reste continue de rapporter le rendement moyen, net de frais s'il y en a, jusqu'à l'année suivante, et les versements mensuels s'arrêtent. Le revenu étant un pourcentage du capital, il suit son évolution : il augmente si le capital rapporte plus que ce que vous retirez, il baisse dans le cas contraire. Pour garder un capital stable, le taux de retrait ne doit pas dépasser le rendement divisé par (1 + rendement) : environ 5,66 % pour un rendement de 6 %.

Quel taux de retrait choisir ?

La « règle des 4 % » est souvent citée comme repère. Elle vient d'études américaines des années 1990 (William Bengen en 1994, puis l'étude dite de Trinity en 1998) : sur l'historique des marchés américains, retirer 4 % du capital la première année, puis le même montant revalorisé de l'inflation, aurait tenu au moins 30 ans dans la grande majorité des périodes étudiées. Cette calculatrice applique une règle plus simple, un pourcentage du capital recalculé chaque année : le capital ne s'épuise jamais, mais les revenus varient avec lui. Dans tous les cas, les rendements passés ne garantissent pas les rendements futurs.

Raccourcis clavier et sauvegarde

Vous pouvez sauvegarder vos simulations en cliquant sur Sauvegarde (ou f) pour les retrouver dans l'historique.

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